Виды и особенности депозитов

Банковский вклад, или депозит, – это денежные средства физических и юридических лиц, положенные в банк с правом в любой момент снять их, по которым начисляется учетный процент,. Все условия взаимоотношений банка с вкладчиком, процент, сумма и срок вклада прописываются в договоре. Депозит вкладчика банк использует для своей коммерческой деятельности, вкладывая их в проекты, покупая на них валюту и так далее. Часть прибыли, которую имеет банк от сделок с деньгами вкладчиков, выплачивается им в виде процентов в размере и в сроки, установленные договором.

Условно все депозиты делятся по сроку вклада, возможности пополнения средств на счету и по возможности снятия денег со счета.

Депозиты со сроком до 6 месяцев называют «короткими», более 6 месяцев – «длинными». Первые депозиты имеют меньшую процентную ставку. Обычно, чем дольше срок вклада и сумма денежных средств на счету, тем большая процентная ставка прописывается в договоре. Также, если в договоре специально не прописывается иное, в случае окончания срока действия договора и наличия на счету вкладчика неснятых денежных средств, назначается в одностороннем порядке со стороны банка заново тот же срок депозита, который оговаривался в договоре.

По признаку пополняемости депозиты делятся на «пополняемые» и «непополняемые».

«Непополняемые» депозиты» - это, соответственно, депозиты, которые не пополняются (до востребования). «Пополняемые» же депозиты имеют несколько моментов, которые хочется обозначить. Для такого рода депозитов существуют некоторые ограничения, например, могут быть ограничения по количеству пополнений в месяц и год (к примеру, не боле двух раз в год) и по определенной сумме (например, не более 1 000 000 рублей).

Разделяются депозиты и по возможности снятия денег и закрытия счета. Так, можно определить следующие виды депозитов:

1. Депозиты «до востребования» - это вклады, неограниченные по времени, снятие денег с которых происходит по желанию вкладчика в любой момент. Это самый малоприбыльный для вкладчика вид вложений, с минимальными процентами, зато и самый надежный. Вкладчик при этом не производит никаких плат (например, за пользование депозитной ячейкой), деньги может снять в любое время в любых количествах и безо всяких вопросов.

2. Депозиты срочные – это вид депозита, при котором деньги ложатся на определенный срок, оговоренный договором. Процентная ставка при этом виде депозита самая высокая, это самый прибыльный из всех видов вложений. Единственный минус такого вида депозита – это невозможность для вкладчика снимать свои денежные средства без потери процента до окончания определенного договором срока.

3. Депозит с минимальным не снимаемым остатком представляет собой, по сути, срочный вклад на определенную договором сумму, по которой распространяются все правила срочного депозита. Однако сверх этой определенной договором суммы вкладчик может положить неопределенное количество денежных средств, и распоряжаться ими по своему усмотрению. То есть снимать в любое время и в любом количестве. Этот вид депозита является как бы депозитом «два в одном» - и срочный, и «до востребования», совмещая плюсы обеих видов вклада.

По каждому виду депозит существует капитализация процентов. Что такое капитализация? Это начисление определенных процентов на сумму каждого вида депозита. Капитализация процентов по депозиту, как правило, осуществляется раз в месяц. Вместе с тем, имеются случаи, когда капитализация осуществляется и чаще, чем раз в месяц – и раз в неделю, и раз в сутки. Этот очень выгодный для вкладчика вариант крайне невыгоден для банков, поэтому банки стараются такую капитализацию не производить.

Кроме этого, существует капитализация и реже, чем один раз в месяц, например, один раз в год или даже один раз за весь оговоренный договором срок депозита. В этом случае вкладчик при снятии денег до окончания действия договора может потерять все проценты по вкладу, если в договоре этот случай специально не оговорен.

В России правила банковской системы в отношении вкладчиков практически не отличаются от правил банковской системы развитых стран Европы и США. Правда, есть и свои особенности.

Российской финансовой политикой прописывается, что все банки перечисляют определенную часть депозитов Центральному банку РФ, то есть государству. Это делается в рамках программы обязательного страхования вкладов, и по этой программе в случае банкротства банка государство берет на себя бремя возврата части депозита вкладчикам.

В каких-то случаях коммерческие организации, которым по их Уставу запрещено вкладывать деньги на депозит, обходят свои же уставы и вкладывают все-таки деньги, только выписывая вексельное поручительство. Внешне это не депозит, а по сути, им и является.

Вообще, последнее время в банковской системе сложились определенные правила взаимоотношения с вкладчиками. Эти правила направлены больше на стабильность и гарантированное возвращение вложенных средств. Поэтому больших процентных ставок по депозитам не бывает и фактически реально «богатеть» на ренте своих денег в банке и умножать свои капиталы, скорее всего, не получится. Зато можно гарантировать полный возврат вложенных денег, это как раз тот самый случай, когда верна поговорка «надежно, как в банке».