Расплата за ноль

Более 10 банков уже дают кредиты на приобретение автомобиля при первоначальном взносе от 10%. Конечно, процентные ставки и прочие комиссии в этих программах таковы, что существенно выгоднее подкопить на стандартный первый взнос и взять автокредит на общих условиях.

Не секрет, что стать владельцем новенького авто, расплатившись в автосалоне за него своими деньгами, в любом случае выгоднее покупки его в кредит. Но желание приобрести авто за свои деньги, если верить статистике, является возможным лишь у половины автовладельцев. С приходом экономического кризиса о приобретении автомобиля без первоначального взноса, пришлось на какое-то время забыть. Однако подобные предложения уже вновь стали постепенно появляться, однако банков, которые готовы дать кредит в 100% от стоимости машины,— по пальцам счесть. Немногим больше десятка насчитывается и тех, которые кредитуют клиентов даже с 10% первым взносом.

Хотя, нежелание общей массы банков существенно снижать первоначальные взносы нисколько неудивительно.

Ведь по высказываниям банкиров, экономический кризис ясно показал, что размер подобных взносов свидетельствует о материальной устойчивости клиентов, а также и напрямую оказывает влияние на их дисциплину в отношении платежей. Помимо этого, кредиты с низкими первыми взносами выдаются не на самых выгодных ставках. "Кредиты с низким первым взносом в основной массе банков выдаются с повышением процентов либо требуют прочих условий, по этой причине заемщики предпочитают вариант накопить капитал к первому взносу и взять кредит более выгодный для себя",— сказал глава управления развития продукции ОТП банка Сапронов Дмитрий.

Отсюда и доля такого рода займов в общем портфеле банков не особо велика. К примеру, в НБ "Траст" и также в Металлургическом банке она являет собой порядка 10% от общего объема автокредитов, а в Алтайэнергобанке с банком "Советским" — около 20%. И только в Банке24.ру сказали, что почти каждый второй автокредит выдают с минимальными первоначальными платежами. Не только сегодня, но и до финансового кризиса такие программы всегда отличались высокими процентами. Но сегодня стоимость подобных кредитов существенно выше докризисного образца. К примеру, в 2008 году полная стоимость кредита с первоначальным платежом от 10% составляла около 12% годовых. На сегодняшний день с такой ставкой кредитует лишь ОТП Банк и Транскапиталбанк.

Автокредиты отъезжают от ставки
Скоро будут внесены существенные изменения в программе льготного кредитования. По предложению Минпромторга ставка будет не плавающей, а фиксированной. С момента запуска программы по льготному автострахованию, ставка рефинансирования Банка России претерпевала изменения более десяти раз от нее напрямую зависит стоимость ссуд. По мнению банкиров, программа станет наиболее привлекательной и понятной для клиентов банка благодаря фиксированной ставке. Минпромторг вчера выложил на своем сайте новый проект правительственного решения, предусматривающий введение фиксированных сумм компенсаций банкам, участвующим в программе льготного автокредитования. Сейчас действует система субсидирования ставок по кредитам - это 2/3 от ставки рефинансирования Центрального Банка РФ (в данный момент - 7,75%, следовательно, субсидия банка составляет 5,16%) рассматривается предложение Минпромторга о предоставлении фиксированной скидки в размере 6% годовых. Минпромторг пояснил, что проект направят заинтересованным ведомствам для получения заключений, и уже после этого его представят в правительство. Заключения принимают не позднее 23.08. 2010 года включительно. Постановление вступает в силу с 1.09. 2010 года.
В настоящее время участниками программы льготного автокредитования являются 105 банков, учитывая то, что ее запуск пришелся на апрель 2009 года. На автомобили, собранные в России, собранные в России, имеющие максимальную стоимость 600 000руб. (NivaChevrolet, Ford Focus, Fiat Albea, Skoda Octavia, UAZ Patriot, все модели АвтоВАЗа, Skoda Fabia, Renault Logan, Volga Siber, Opel Astra)в рамках программы выдается льготный кредит, первоначальный взнос которого составляет 15%. Сейчас Минпромторг планирует включить в перечень Lada-2104 и Volkswagen Polo Sedan. Количество выданных кредитов на 6 августа составляет 89,9 тысяч.
Благодаря новым условиям программы льготного автокредитования, заемщики могут планировать свои расходы для обслуживания кредитов. СС момента вступления в силу программы ставка рефинансирования ЦБ понизилась на 4, 75%, а именно с верхнего значения, равного 12,5% до нижнего значения в 7,75%, а от нее напрямую зависит размер субсидии банку от государства. В связи с тем, что субсидируемая часть ставки была уменьшена, ставка по кредиту для заемщика теперь фактически плавающая, а это требует постоянных перерасчетов платежей и усложняет планировать расходы. Представитель Минпромторга пояснил, что скидка в размере 6% была выбрана как среднее значение в пределах размеров всех скидок, которые использовали во время действия программы. Минпромторг указал, что введенный размер субсидии ставки весомо упростит процессы администрирования программы, что поможет в подготовке и мониторинге отчетности. Условия программы для физических лиц станут наиболее прозрачными. Изменения, предложенные Минпромторгом выгодны не только физ. лицам, а также и банкирам, участникам программы. Поэтому Юникредит банк, Русфинанс банк и Росбанк направили письмо в Минпромторг с предложением сделать ставку фиксированной. Использование фиксированного размера компенсации удобнее, так как это позволяет наиболее гибко планировать размеры ставок по программе, а также облегчает работу по подготовке отчетов и их сверку. Заместитель председателя правления Нордеа банка Андрей Мальцев считает, что ставка равная 2/3 от ставки рефинансирования, что составляет менее 6%, представляет интерес для всех субъектов, участвующих на рынке. Наиболее вероятной причиной фиксации ставки выступает факт возможного повышения ставки рефинансирования. По словам зам. начальника отдела продаж в банке «Открытие» Сергея Костюкова планами ЦБ РФ предполагается повышение ставки рефинансирования. По оценке Георгия Горшкова, который является членом правления и директором департамента розничного бизнеса ВТБ 24, в результате повышения стоимости формирования фондов для банков возможна ситуация возрастания кредитных ставок и размеров компенсационных выплат, так как их будет необходимо пересматривать. Антон Павлов предполагает, что при любом стечении обстоятельств заемщикам будет выгодно использовать субсидию равную 6%. Данная ситуация, по его словам, будет сохраняться до того времени пока ставка рефинансирования ЦБ не преодолеет рубеж в 9%, что возможно при худшем сценарии развития инфляции, ожидаемом в начале зимнего периода. Программа льготного автокредитования разработана до начала 2011 года.

Ипотека стала доступней
Восстановление платежеспособности спроса на жилую недвижимость в последнее время является желанной мечтой девелоперов и риэлторов, и, похоже, она начинает сбываться. По словам чиновников, показатель роста ипотечного кредитования свидетельствует о восстановлении рынка недвижимости в России. Согласно подсчетам экспертов фирмы Penny Lane Realty рост данного показателя за семь месяцев 2010 года составил порядка 15%. По мнению специалистов данной компании, до конца 2010 года возможно восстановление еще 25% клиентов от объема заемщиков, соответствующего докризисному уровню. По оценке экспертов компании «НЭО Центр» величина платежеспособного спроса на ипотечное кредитование увеличится на 30%.
Подсчеты аналитиков компании «НЭО Центр» свидетельствуют о двукратном росте величины спроса на ипотеку на российском кредитном рынке за период с декабря 2009-го по июль 2010 года. Согласно их расчетам с начала 2010 года число заявок российских граждан на ипотечные кредиты росло быстрыми темпами. Мелконян Марина, являющаяся директором в департаменте частного кредитования фирмы Penny Lane Realty, согласна с представленными расчетами и заявляет, что заинтересованность в ипотечных кредитах возросла приблизительно на 35%. Александр Федоров, занимающий должность директора департамента оценки жилой недвижимости компании «НЭО Центр», предполагает 30-ти процентный рост данного показателя в период новогодних праздников.
Ажиотажный интерес, проявляемый в настоящее время на рынке ипотечных кредитов, обусловлен наличием отложенного покупательского спроса на жилую недвижимость. Еще одной из причин «атаки» на банки является вмешательство государства, которое заключалось в попытке либерализации ипотечного кредитования. Так наблюдалось понижение стоимости ипотечного кредита с января 2010 года от полутора до двух процентов. Согласно данным фирмы Penny Lane Realty, процентная ставка для ипотечного кредита для покупки жилой недвижимости их фирмы составит 12-14% годовых в 15 банках Москвы.
По словам Марины Мелконян многие банки расширяют свои продуктовые линейки. Снова появляется возможность использования кредитных программ, где первоначальный взнос составляет 10%. Однако, эти случаи не получают широкого распространения. Александр Федоров поясняет, что в большинстве ситуаций наблюдается снижение первоначального взноса по ипотеке с 30 до 20%. В то же время наблюдается повышение лояльности банков по отношению к клиентам, оформляющим ипотеку для покупки жилья в новостройках.
Большая часть сделок, при которых привлекаются ипотечные кредиты, за первые 2 квартала 2010 года приходилась на сделки рынка вторичного жилья, доля покупок на котором составляет порядка 84% от общего объема сделок. Александр Федоров отмечает, что в Москве на 31% больше населения, желающего купить жилье с использованием ипотечного кредитования, чем в Подмосковье. В то же время 1 квадратный метр московского ипотечного жилья стоит 4,543 тыс. долларов, тогда как в Московской области данный показатель составляет 2,888 тысяч долларов. При этом наиболее популярны на рынке ипотечного кредитования 2-комнатные квартиры, их доля на рынке составляет порядка 36%. Далее в рейтинге популярности объектов кредитования следуют 1-комнатные квартиры (31%) и трехкомнатные с долей в 21%. Последнее место занимают квартиры, с числом комнат больше трех. Доля этих объектов жилой недвижимости составляет 12%.
По прогнозам экспертов компании «НЭО Центр» к декабрю 2010 года спрос на ипотеку возрастет на 30%. Специалисты фирмы Penny Lane Realty до конца 2010 года возможно возвращение 25% клиентов от объема заемщиков, соответствующего докризисному уровню. Однако, по словам Марины Мелконян, не стоит рассчитывать на стопроцентное реанимирование спроса в 2010 году до уровня, соответствующего докризисному периоду. Прослеживается тенденция улучшения условий получения ипотеки без рисков для кредитных учреждений. Это заключается, в частности, в снижении ставок по ипотечному кредитованию. Данная тенденция будет иметь место и в будущем, в результате чего прогнозируется снижение ставок дополнительно на полтора-два процента. В качестве резюме Марина Мелконян отмечает, что при сохранении существующих рыночных тенденций и отсутствии негативных потрясений в 2011 году возможно снижение ставок по ипотеке до докризисного уровня и даже ниже его.