Овердрафтное кредитование бизнеса

Овердрафт, или кредит, выдающийся для оплаты расчётных документов в ситуации, когда на счетах предприятия недостаточно для этого средств, либо они полностью отсутствуют, чаще востребован у предприятий, имеющих солидную историю существования, и уверенного в своих силах. Этот вид займа становится актуальным не для закрытия непродолжительных кассовых разрывов, а для оформления значительного кредита сроком на полтора – два года.

Статистика движения финансовых средств на протяжении одного – двух месяцев, позволяет финансовому учреждению рассчитать лимит, сумма которого может «уйти в минус», что позволит организации погасить часть текущих платежей. К таким платежам, чаще всего относится аренда, различные налоги, зарплата работникам предприятия и т. д. По мере поступления выручки на счет предприятия, оно гасит кредит. Удобство оформления овердрафта заключается в отсутствии необходимости оформления бумажных договоров, что позволяет значительно сократить сроки получения кредита. Основным критерием, определяющим возможность получения овердрафта, является соответствие суммы выручки предприятия сумме, необходимой для выплаты отдельных платежей. Срок полного погашения кредита обычно составляет около трех месяцев, что делает овердрафт по счету выгодным и удобным в случае непродолжительных кассовых разрывов.

Для того, что бы работа с овердрафтом стала более понятной, рассмотрим один пример. Предположим, что за один месяц предприятие, имея лимит по овердрафту в пределах 150 миллионов, 3 раза обращалось за кредитными средствами по ставке 21% годовых. По итогам расчета можно сделать вывод, что использование этой суммы в течение двух дней обойдется предприятию в 172 602 рублей, соответственно при пользовании этим кредитом в течение пяти дней, придется выложить в счет процентов 431505 рублей. Воспользовавшись овердрафтом три раза, и получив в свое распоряжение сумму 250 миллионов, предприятию придется уплатить проценты в сумме 489 040 рублей.

Овердрафт пользуется очень высокой популярностью у предприятий, осуществляющих оптовую торговлю, что определяется спецификой их деятельности. Как правило, их ежемесячный оборот достаточно высокий, а дневная выручка весьма нестабильна. В такой ситуации овердрафт подобен буферу, который позволяет стабилизировать поступление средств, и помогает произвести расчет с поставщиками в тот момент, когда платежи от покупателей только ожидаются.