Классификация кредитов

Рыночные отношения предопределяют выбор банковского кредитования, как одной из основных форм хозяйственной деятельности. Иными словами в настоящий момент все имеющиеся кредиты предоставляются коммерческими банками. Субъектами банковских кредитных отношений с одинаковым успехом могут выступать различные предприятия, государство, сами банки или население. Причем к субъектам относятся в равной мере, как заемщики, так и кредиторы.

Однако банки в качестве субъектов кредитных отношений всегда являются и кредитором и заемщиком. С одной стороны, используя в своей работе привлеченные средства, банки являются заемщиками в отношении вкладчиков. Но, с другой стороны, перераспределив полученные от вкладчиков средства, банки, используют их для кредитования, т. е. становятся кредиторами.

В числе клиентов банков, пользующихся предоставленными кредитами, выступают различные предприятия, частные лица, некоторые органы власти, и банки. Особенностью банковского кредитования является то, что денежные средства банк выделяет на самые различные суммы, сроки и цели. То есть, можно сказать, что банковский кредит представляет собой выданные в долг денежные средства разным категориям заемщиков и на заранее определенных условиях.
Предоставление банками кредита осуществляется в валюте любой страны и национальности, разумеется, если данный банк обладает лицензией на проведение банковских операций в иностранной валюте. Кредиты выдаются как безналичным путем, так и наличными средствами. Наличные или безналичными средствами будет выплачен кредит, зависит от назначения кредита. Так, если кредит необходим для выплаты заработной платы или если это любой потребительский кредит, он выдается наличными средствами. Погашение кредитов так же осуществляется с помощью безналичных платежей, и для частных лиц предусмотрена возможность погашения кредитов наличными средствами.

Контроль над выплатой кредита и целевым его использованием проводят служащие банка. Осуществлением правового регулирования деятельности банков занимается ГК, законы РФ и нормативные акты ЦБ РФ.
Для кредитования действительного сектора экономики свои услуги предоставляют не только специализированные и универсальные организации банковского типа, но и небанковские объединения.
Чаще всего, вид кредита зависит от целей кредитования, юридическим статусом заемщика, срока, на который предоставлен кредит, его формы и способом обеспечения. На данный момент кредит имеет достаточно много форм: ипотечный, овердрафт, синдицированный, межбанковский, государственный, вексельный кредит.
Классификация банковских кредитов осуществляется по нескольким основным группам.

По юридическому статусу заемщиков различают: кредитование субъектов хозяйства и населения, органов власти, государственного и местного значения, банкам и организациям небанковского типа.
По целевому назначению выдается кредит: на повышение количества основных и оборотных средств получателя займа, на удовлетворение потребительских нужд, на выплату заработной платы работникам и т. д.
По срокам погашения различают краткосрочные (до одного года), среднесрочные (в пределах 1 – 3 лет) и долгосрочные (более трех лет).
По размерам выплачиваемых средств, кредиты могут быть мелкими, средними и крупными. Выдача мелких кредитов производится населению, кредиты средних размеров востребованы среди малого и среднего бизнеса, а потребителями крупных кредитов являются крупные акционерные общества.
По способам погашения кредита их подразделяют: долями или частями, т. е. выданный в рассрочку, а так же единовременный.
По процентным ставкам различают кредиты, имеющие фиксированную и плавающую процентную ставку.
По обеспечению различают обеспеченные и необеспеченные или бланковые кредиты.
По способам выдачи и методам погашения различают кредиты, соответствующие и не соответствующие основным принципам кредитования.